銀行にリスケを頼む。返済条件変更の進め方と社長が準備すべきこと
返済が苦しくなったときのリスケ（返済条件変更）の進め方。銀行への相談タイミング、必要書類、交渉のポイントを解説。
返済が苦しい。リスケは恥ずかしいことではない
月々の返済が資金繰りを圧迫している。売上は下がっているのに、返済額は変わらない。このままでは数ヶ月後に支払いができなくなる。
「銀行に返済条件の変更（リスケ）を頼むのは恥ずかしい」「信用を失うのではないか」。多くの社長がそう感じます。しかし、リスケは倒産を防ぎ、事業を立て直すための正当な手段です。
銀行も取引先が倒産するよりは、返済条件を変更して事業を継続してもらう方が損失が少ないのです。
リスケとは何か
リスケ（リスケジュール）とは、銀行との融資契約の返済条件を変更することです。具体的には以下のような変更を指します。
- 月々の返済額を減額する（元金据え置き、利息のみ支払い） - 返済期間を延長する - 一定期間の返済猶予をもらう
リスケは法的な手続きではなく、銀行との合意に基づく契約変更です。弁護士が必要な場面もありますが、多くの場合は社長が直接銀行と交渉します。
リスケを頼むタイミング
早すぎることはない
「まだ大丈夫」「来月には売上が戻る」と先延ばしにすると、手遅れになります。「3ヶ月後に返済が厳しくなりそう」という段階で相談するのがベストです。
返済遅延の前に動く
一度でも返済を遅延すると、銀行の対応が厳しくなります。遅延する前に相談することで、銀行も前向きに対応してくれる可能性が高くなります。
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リスケ交渉では、以下の資料を準備します。
1. 現状の説明
売上が落ちた理由、コスト構造、資金繰りの現状。「なぜ苦しくなったのか」を数字で説明します。
2. 経営改善計画
「返済を減らしてもらっている間に、何をして業績を回復させるか」を具体的に示します。売上回復策、コスト削減策、スケジュールを含めます。
3. 資金繰り表
今後12ヶ月の月次資金繰り表。リスケ後の返済額で資金が回ることを示します。
4. 試算表・決算書
直近の試算表と過去2〜3期分の決算書。銀行は数字で判断します。
リスケ中に気をつけること
新規融資は原則受けられない
リスケ中は新規融資が難しくなります。追加の資金が必要な場合は、リスケ交渉時に伝えておきます。
定期的に銀行に報告する
月次または四半期ごとに、業績の進捗を銀行に報告します。「約束通り改善に取り組んでいる」ことを示すことで、信頼を維持します。
改善計画を実行する
リスケは「時間を買う」手段です。リスケ中に業績を改善しなければ、期限が来たときに再度苦しくなります。
AIでリスケの準備を壁打ちする
「銀行にリスケを相談するための経営改善計画を整理したい」とAIに相談すると、計画のたたき台や資金繰り表の論点を整理できます。銀行に持っていく資料の準備に、AIの壁打ちが有効です。
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